Izbira pravega produkta oziroma storitve je včasih bolj, drugič manj zabavna, zagotovo pa je za večino sklenitev zavarovanja prej nuja kot kaj drugega. A gre za zapletene produkte, ki imajo dolgoročne posledice in bodo svoj pravi obraz pokazali šele takrat, ko bo nekaj šlo narobe in bomo zavarovanje potrebovali.
Zato je toliko bolj pomembno, da razumemo, kaj smo podpisali in – plačali.
Tisti, ki si za sklenitev zavarovanja vzamejo več časa, bodo poleg informativnih (promocijskih) gradiv in zavarovalne police oziroma pogodbe prebrali tudi splošne pogoje, vsi pa bi morali prebrati in razumeti dokument z informacijami o zavarovanju oziroma zavarovalnem produktu (IPID).
IPID – kaj je to?
IPID (Insurance Product Information Documents) je standardiziran dokument, kar pomeni, da ima vedno enako obliko in je enak, ne glede na to, od katere zavarovalnice ga prejmemo. Enotna grafična podoba in struktura dokumenta olajšata branje, razumevanje in primerjavo med različnimi zavarovanji enakega tipa, na primer med zavarovanji za hitrejši obisk pri specialistih.
Dolžina dokumenta je predpisana in načeloma obsega dve strani formata A4 (izjemoma tri strani pri bolj kompleksnih zavarovanjih).
Če se ustrašimo dolgih splošnih pogojev, je ta bistveno krajši dokument z informacijami o zavarovalnem produktu nujno branje pred sklenitvijo zavarovanja. Resda ne vsebuje predpogodbenih in pogodbenih informacij, ki jih najdemo v zavarovalnih pogojih in na zavarovalni polici, a v njem najdemo so ključne informacije, ki jih moramo poznati, preden se odločimo za sklenitev zavarovanja. Hkrati lahko te podatke primerjamo med različnimi zavarovalnicami.
V teoriji IPID torej ne nadomešča poznavanja splošnih pogojev, v praksi pa je ključen dokument in dovolj dober približek, ki osvetli ključne značilnosti zavarovanja. IPID je za nekatera zavarovanja obvezen, saj Direktiva o distribuciji zavarovalnih produktov (direktiva IDD) od zavarovalnic, ki sklepajo neživljenjska zavarovanja, zahteva, da vam ga vročijo pred sklenitvijo zavarovanja.
Če vam ga zavarovalnica ne pošlje, ga zahtevajte, preučite, primerjajte z dokumenti za enako zavarovanje drugih zavarovalnic in se šele nato odločite za podpis pogodbe.
Kaj IPID pove o zavarovanju?
Dokument je razdeljen v sklope, ki so naslovljeni v obliki vprašanj, vsebina pa daje odgovore in s tem ključne značilnosti zavarovanja.
- Za kakšno vrsto zavarovanja gre? – Informacije o vrsti zavarovanja.
- Kaj je zavarovano? – Informacije o glavnih zavarovalnih tveganjih in zavarovalnih vsotah.
- Kaj lahko dodatno zavarujem? – Informacije o dodatnih tveganjih, ki jih je možno skleniti v okviru zavarovanja, če obstajajo.
- Kaj ni zavarovano? – Informacije o tveganjih, ki jih zavarovanje ne krije.
- Kje velja zavarovanje? – Informacije o tem, v katerih državah oziroma na katerih ozemljih velja zavarovanje.
- Kakšne so moje obveznosti? – Informacije o obveznosti, ki jih ima potrošnik kot zavarovalec/zavarovalka.
- Kdaj in kako plačam? – Informacije o načinu in trajanju plačila premij.
- Kdaj zavarovanje začne veljati in kdaj preneha? – Informacije o času trajanja pogodbe in s tem zavarovanja.
- Kako lahko odstopim od pogodbe? – Informacije o tem, kdaj in kako lahko odstopite od pogodbe oziroma prekinete zavarovanje.
IPID torej odgovarja na ključna vprašanja o vsebini zavarovanja, o izključitvah (kaj ni zavarovano!), kje in kdaj zavarovanje velja, podaja informacije o plačilu in odstopu od pogodbe.
Gre za jasen in pregleden dokument ter odlično priložnost za nas uporabnike, da na hiter in razmeroma preprost način prejmemo ključne informacije o zavarovanju. Škoda bi bilo ne izkoristiti te možnosti. Svetujemo, da branje dokumenta z informacijami o zavarovalnem produktu (IPID) postane sestavni del vašega postopka za sklenitev katerega koli zavarovanja, kjer je ta dokument obvezen.
So nam IPID poslale vse zavarovalnice?
Na drugi strani je škoda tudi, da zavarovalnice dokumenta IPID ne pošljejo vsem, ki pri njih povprašujejo o določenem zavarovanju. Ti dokumenti so že pripravljeni in namenjeni prav temu, da si potrošniki z njimi olajšamo izbiro in sklenitev zase najbolj ustreznega zavarovanja.
Povpraševanja o zavarovanjih za hitrejši obisk specialista smo za izvedbo primerjalnega ocenjevanja poslali osmim zavarovalnicam, ki ta produkt ponujajo, vsaki s štirih elektronskih naslovov.
Smo od vseh v odgovoru prejeli tudi IPID? Žal ne – polovica nam dokumenta ni poslala niti v enem od odgovorov.
Konkretne dokumente IPID, ki smo jih prejeli od zavarovalnic, si lahko ogledate s klikom na ime zavarovalnice oz. produkta spodaj.
- Zavarovalnica Generali je IPID poslala trem potrošnikom,
- Zavarovalnica Triglav (Specialisti, Specialisti +) dvema potrošnikoma,
- Zavarovalnica Sava in Vzajemna zdravstvena zavarovalnica po enkrat enemu potrošniku.
Dokumenta IPID nismo v nobenem od odgovorov prejeli od zavarovalnic:
- Merkur,
- NLB Vita,
- Prva Osebna zavarovalnica,
- Wiz.
Dopuščamo možnost, da bi IPID vedno dobili v enem od naslednjih korakov pred sklenitvijo zavarovanja, a zakaj ga nismo že pri komunikaciji po elektronski pošti?
Zavarovalnice, ki so ga poslale, dokazujejo, da je to mogoče in po našem mnenju tudi več kot smiselno za potrošnika, ki na ta način prejme zaupanja vredno informacijo za učinkovito primerjavo produkta pri različnih zavarovalnicah.
Preberite še: Hitreje do zdravnika specialista – kako jasne so zavarovalnice pri razlagi svojih produktov?