Možnost najema kredita za upokojence smo ocenjevali predvsem z vidika obravnave v bančni poslovalnici, preverili pa smo tudi starost, do katere je treba kredit v celoti poplačati.
Najem kredita ni samoumeven. Kreditno sposobnost banka preveri brez izjeme, prihodki morajo biti dovolj visoki, obstoječa zadolženost čim manjša. Z leti se pojavi še druga ovira: koliko časa nam ostane do izteka oziroma poplačila kredita? Ta del enačbe je aktualen predvsem za starejše.
Po kredit v osem bank
V ocenjevanje smo vključili osem največjih poslovnih bank in hranilnic (glede na bilančno vsoto), ki poslujejo v Sloveniji:
- Delavska hranilnica,
- Deželna banka Slovenije,
- Gorenjska banka,
- Intesa Sanpaolo,
- NLB,
- OTP,
- Sparkasse,
- UniCredit.
V začetku novembra 2025 smo obiskali po eno od poslovalnic in kot običajni potrošniki prosili za informacije o najemu potrošniškega kredita. Določili smo znesek 15.000 €, ki bi zadoščal za delno obnovo stanovanja. Pri tem smo imeli v mislih morebitno preureditev po potrebah starejše osebe – klančina, prilagojena kopalnica in podobno. Obiske smo izvedli z upokojeno osebo, staro 70 let, ki prejema mesečno pokojnino 1100 €.
Kaj smo ocenjevali?
Najem kredita nikakor ni preprost. Ne le, da moramo biti kreditno sposobni, izobraziti se moramo o osnovnih značilnostih kreditov in na koncu razumeti pogoje kreditne pogodbe. Prinesti moramo zahtevano dokumentacijo in izpolnjevati zahtevane pogoje. Pomembno je, da nam banka v tem procesu stoji ob strani.
Prvi stik z banko je vstop v poslovalnico. Za tako kompleksne produkte, kot je kredit, v vsakem primeru svetujemo oseben stik in ne sklenitve prek spleta. Človeški stik in podpora v postopku najema kredita sta pomembna s psihološkega vidika, odpravita morebitne dvome in razjasnita številna vprašanja.
Odnos uslužbencev igra ključno vlogo, saj pri najemu kredita potrebujemo sogovornika, ki poskuša razumeti naše potrebe, zmožnosti, zaželeno je, da nam svetuje v naše dobro. Na koncu seveda štejejo tudi pogoji posamezne banke in možnost sklenitve kredita.
Pri obisku bančnih poslovalnic z namenom sklenitve potrošniškega kredita za upokojence smo ocenjevali:
- poslovalnico, kjer smo preverili jasnost oznak in usmeritev v prostoru, čas in način čakanja, prostor ter zahtevo po naročanju,
- obravnavo, kjer smo ocene podelili glede na prijaznost in temeljitost bančnih uslužbencev, pozorni smo bili tudi na to, ali so preverili namen najema kredita in nam dali informativne izračune,
- pogoje, kjer smo ocenjevali starost, ki jo je banka določila za poplačilo kredita, zahtevo po poroštvu ter možnost sklenitve kredita.
Bi 70 let star upokojenec s pokojnino 1100 € dobil kredit v vseh obiskanih bankah? Skorajda, le ena ima namreč bistveno nižji starostni prag.
Kam naj se obrnem?
Ob vstopu v poslovalnico smo se najprej razgledali, kje nam bodo lahko pomagali, v našem primeru pri najemu kredita. Najboljšo oceno so dobile poslovalnice, v katerih je dobro viden napis »krediti« oziroma nas uslužbenec usmeri v ustrezen prostor.
To smo našli v Intesi Sanpaolo, Delavski hranilnici in NLB, zato smo jim podelili najvišjo oceno. Najslabša je bila označenost v Sparkasse, kjer na nobenih vratih pisarn, ki so namenjene obiskovalcem, ni bilo oznak.
Nikjer nismo prav dolgo čakali, morda je bila razlog za to dopoldanska ura. V Sparkasse, Deželni banki Slovenije, Gorenjski banki in NLB smo bili takoj na vrsti, drugje smo čakali od tri do pet minut, vse banke so zato tu dobile zelo dobro oceno.
Prav tako vse banke omogočajo, da med čakanjem sedemo. Večina ponuja več stolov, ponekod tudi mize ali fotelje. Takšnim smo zato podelili visoko oceno, izjema je Gorenjska banka, ki poleg stolov ob mizi za obravnavo ponuja le en stol za čakajoče, ki pa je skrit na koncu poslovalnice.
Zasebnost je pri najemu kredita pomembna
Pri najemu kredita je običajno, da odgovarjamo na vprašanja, kot so: koliko denarja potrebujete in za kaj, kakšni so vaši mesečni prihodki, ste zadolženi, koliko ste stari … Pri takšnem pogovoru si želimo, da nas nihče ne posluša, zato je prav, da smo v ločenem prostoru, ki omogoča zasebnost.
Večina bank se, kot kaže, tega zaveda, zato so tudi prejele najvišje ocene. Za slabše rešitve so se odločili v Gorenjski banki, kjer sta dve mizi za obravnavo druga poleg druge in pogovor nikakor ni zaseben. Najnižjo oceno smo podelili Deželni banki Slovenije, kjer je celoten pogovor potekal pred odprtim bančnim okencem, poleg tega je bila to edina banka, kjer smo med obravnavo stali.
Pred obiskom se v nobeni od bank nismo naročili. Povsod so nas sprejeli brez težav, edina izjema je bila poslovalnica Intese Sanpaolo v Rotondi v Ljubljani, kjer so zahtevali vnaprejšnje naročilo, zato smo obiskali njihovo poslovalnico v Tehnološkem parku, kjer smo hitro prišli na vrsto brez naročanja. Smo pa tej banki zaradi tega nekoliko znižali oceno.
Namenski krediti
Bančnim uslužbencem smo povedali, da potrebujemo 15.000 €. Le v Deželni in Gorenjski banki so nas vprašali po namenu.
Zakaj je to pomembno? Namenski krediti so običajno ugodnejši in za obnovo stanovanja bi lahko dobili tudi stanovanjski kredit z nižjo obrestno mero. Za ponudbo obeh kreditov smo sicer nato sami vprašali v vseh bankah, a se je izkazalo, da banke za naš namen priporočajo potrošniški gotovinski kredit.
Čeprav bi stanovanjski kredit lahko bil nekoliko cenejši, banke v tem primeru večinoma zahtevajo predračune in račune izvajalcev. Poleg tega nekatere banke že za manjše zneske stanovanjskega kredita zahtevajo zavarovanje s hipoteko ter poroštvo solastnikov nepremičnine, koriščenje kredita v dveh mesecih in podobno.
Kljub temu bi pričakovali, da nas v banki vsaj vprašajo o namenu izposoje denarja in z nami raziščejo možnosti najugodnejšega kredita, zato smo tistim, ki se o tem niso pozanimale, znižali oceno.
Odnos uslužbencev je pomemben
Ocenjevali smo prijaznost in temeljitost uslužbencev: koliko informacij podajo, ali povedo bistvene značilnosti kredita, ali vprašajo, kar je pomembno. Najvišjo oceno za prijaznost smo podelili Intesi Sanpaolo, Delavski hranilnici, Deželni banki, NLB in OTP.
Delavsko hranilnico in OTP lahko izpostavimo kot primer zares dobre obravnave, saj sta bila uslužbenca iskreno prijazna, poleg tega sta se zanimala za naš primer in nudila celovite informacije. V NLB nam je uslužbenka na življenjski in preprost način razložila pogoje kredita, nekoliko je zmanjkalo le pri temeljitosti. Uslužbenka Intese Sanpaolo je presenetila s prijaznostjo, čeprav smo bili tam v petek tik pred zaprtjem.
V Gorenjski banki so bile podane informacije bolj skope, uslužbenec nam je med pogovorom rekel: »Vi me vprašajte, jaz bom pa odgovoril.« A to ni dovolj, saj potrošniki pri najemu kredita pogosto ne znamo zastaviti pravih vprašanj. Naloga uslužbenca je, da nas vodi čez postopek, z informacijami in vprašanji.
Najslabšo oceno si je prislužila banka Sparkasse, kjer je uslužbenka delovala precej nezainteresirano, posebne prijaznosti ni bilo čutiti. Tudi z informacijami je bila precej skopa, občutek smo imeli, da le čaka na naša vprašanja.
Informativni izračun za jasne informacije in primerjavo
Cilj obiska bančne poslovalnice je poleg informacij o kreditu dobiti informativni izračun. Tako imamo črno na belem zapisane številke o kreditu, ki so pomembne: znesek, doba odplačila, način zavarovanja, stroški kredita, efektivna obrestna mera … Informativne izračune smo dobili v vseh bankah, kar je pohvalno.
Ob obisku banke naj vam ne bo nerodno prositi za informativni izračun ali celo več njih. Poigrajte se z dobami odplačevanja, kar bo ob enakem izposojenem znesku vplivalo na višino obroka. Če denar potrebujete za obnovo stanovanja, prosite tudi za ponudbo stanovanjskega kredita. Primerjajte pogoje in stroške ter se nato odločite.
Porok za najem kredita
Za potrošniške kredite banke zahtevajo različne oblike zavarovanja, lahko pa je kredit tudi brez zavarovanja. Zavarovanje kredita pri zavarovalnici prinaša dodatne stroške, a ni nujno, da je tak kredit na koncu dražji od kredita brez zavarovanja.
Upoštevati je namreč treba vse stroške (obresti, odobritev, zavarovanje, vodenje kredita …), kredite enakih zneskov in ročnosti pa primerjati po efektivni obrestni meri (EOM) ali skupnem znesku oziroma skupnih stroških kredita.
Več o najemu kredita preberite v članku Pet vprašanj pred najemom kredita.
Kdor je kreditno sposoben, bo kredit dobil, z zavarovanjem pri zavarovalnici ali brez njega. Zaplete pa se, če banka zahteva poroka. To pomeni, da morate pripeljati osebo, ki je prav tako kreditno sposobna in bi vaš kredit odplačala v primeru, če ga vi ne bi zmogli. To pa je velik zalogaj.
Zahtevo po poroku, ki jo je izrazila le Delavska hranilnica (za starejše od 70 let), smo zato ocenili negativno, saj predstavlja veliko, za nekatere celo nepremostljivo oviro. Zahteva po poroštvu lahko potrošnike usmerja k drugim, bolj tveganim oblikam zadolževanja pri nebančnih ponudnikih.
Kje upokojenci ne morejo dobiti kredita in zakaj?
Vse banke, z izjemo Unicredit, so našemu upokojencu omogočile najem kredita. In zakaj pri Unicredit ne gre?
Sicer prijazna in strokovno podkovana uslužbenka nam je postregla z za današnji čas skorajda neverjetno prepreko: kredit je treba v njihovi banki poplačati do 65. leta starosti. Vlogo je v vsakem primeru treba oddati pred to starostjo. Če se odplačevanje kredita zavleče po 65. letu, pa je osnovna zahteva življenjsko zavarovanje in prošnja za odobritev. Ki jo banka lahko odobri ali pa ne.
Trenutni podatki kažejo, da je pričakovana življenjska doba v Sloveniji za ženske okrog 84 let, za moške pa nekaj manj, 79 let. Povprečna upokojitvena starost je 62 let, starostno se lahko upokojimo pri 65 letih. To pomeni, da upokojenci v Unicredit banki skoraj nimajo možnosti za najem kredita. Banko smo zaradi izredno nizkega starostnega praga ocenili kot nezadovoljivo – kredita pri njih 70-letni upokojenec vsekakor ne more dobiti.
Poplačilo kredita do 75. ali 80. leta
Kot rečeno, bi na vseh drugih bankah kredit dobili. A na to vplivata tudi višina pokojnine in obstoječi dolgovi.
Na računu mora namreč po poplačilu obveznosti ostati najmanj 745 €. S pokojnino v višini 1100 € in brez predhodnih dolgov je tako na voljo približno 350 € za kreditni obrok. Pri potrošniških kreditih velja tudi časovna omejitev – kredit ne sme biti daljši od sedem let.
Poleg te omejitve je treba upoštevati tudi starost oz. do katerega leta banka zahteva poplačilo celotnega izposojenega zneska:
- 75 let: Delavska hranilnica, Intesa Sanpaolo, OTP, Sparkasse,
- 80 let: Deželna banka Slovenije, Gorenjska banka, NLB.
Višja omejitev je za kreditojemalca bolj ugodna, saj ima več časa za poplačilo oziroma več manevrskega prostora pri višini izposojenega zneska oziroma nižje mesečne obroke.
Možnost za pridobitev kredita za upokojence obstaja
Nismo ocenjevali konkretnih kreditnih ponudb, temveč možnost sklenitve za upokojence, odnos uslužbencev in določene pogoje.
Rezultatov ocenjevanja, kjer smo ugotovili, da bi 70-letni upokojenec v sedmih od osmih bank dobil kredit, ne moremo prenesti na celotno populacijo upokojencev. Vsak, ki želi najeti kredit, mora biti najprej kreditno sposoben. Vseeno pa večina bank kaže razumevanje in tudi starejšim omogoča izposojo denarja.
Najvišje ocene nismo podelili, so pa banke NLB, Deželna banka Slovenije, Intesa Sanpaolo, OTP in Gorenjska banka dobile oceno dobro. Povprečno oceno sta prejeli Sparkasse, kjer je bila poslovalnica zares slabo označena, uslužbenka pa ne najbolj v pomoč, in Delavska hranilnica, kjer je največja pomanjkljivost zahteva po poroštvu.
Oceno nezadovoljivo je prejela Unicredit banka, kjer velja omejitev 65 let za poplačilo kredita. To pa je starost, ko se večina šele dobro upokoji.
Splošno stanje odražajo ocene: večinoma je dobro ali povprečno. V nobeni banki nismo dolgo čakali na obravnavo, povsod smo med čakanjem lahko sedli, kar je še posebej pomembno za starejše. Večina poslovalnic je dobro označenih in omogoča obravnavo v ločenem prostoru.
Uslužbenci so pustili dober splošni vtis, saj so bili prijazni in podali razumljive informacije, čeprav bi si, vsaj pri nekaterih, želeli več samoiniciativnosti in pobude. Informativne izračune smo dobili v vseh bankah.
Kaj pa starostna omejitev, je smiselno, da je treba kredit odplačati do 75. leta? Kaj pa do 80. leta?
Želeli bi si, da bi bile omejitve višje, da imajo upokojenci več časa za odplačilo kredita oziroma si lahko izposodijo višje zneske, ki jih potrebujejo na primer za prilagoditev stanovanja potrebam starosti. Morda bo tokratno ocenjevanje spodbudilo tudi Unicredit banko, da bo razmislila o dvigu starostne omejitve in svojim senior komitentom omogočila financiranje potrebnih projektov.
Preberite tudi: Pet vprašanj pred najemom kredita